เคล็ดลับโปะหนี้บ้าน

เคล็ดลับโปะหนี้บ้าน เมื่อทุ่มเททำงานมาอย่างเหน็ดเหนื่อยกันสักระยะ หลายคนมักเริ่มคิดอยากมีบ้านเป็นของตัวเอง ซึ่งแน่นอนว่ากว่าจะได้เป็นเจ้าของ บ้าน อย่างที่ฝันนั้นต้องผ่านขั้นตอนและการวางแผนทางการเงินมากมาย แถมยังต้องกังวลกับภาระหนี้สินที่ชำระไปเท่าไรก็ไม่หมดสิ้นสักที โอกาสนี้เรามีเคล็ดไม่ลับสำหรับผู้ที่คิดอยากซื้อบ้านหรือกำลังผ่อนชำระค่าบ้านมาฝาก เพื่อช่วยให้การเป็นเจ้าของบ้านเป็นเรื่องที่ง่ายยิ่งขึ้นครับ

เคล็ดลับโปะหนี้บ้าน

เคล็ดลับโปะหนี้บ้าน โปะบ้านง่าย ๆ ลดได้ทั้งต้นและดอก

มนุษย์เงินเดือนคนไหนก็ตามที่เลือกซื้อบ้าน คอนโด หรือทาวน์โฮม แน่นอนว่าไม่อยากเป็นหนี้กับธนาคารนาน อยากจะปิดหนี้ให้เร็ว แต่สภาพทางการเงินก็ไม่ได้เอื้ออำนวยในยุคเศรษฐกิจฝืดเคืองเช่นนี้ ดังนั้นทางที่ดีนอกจากจะต้องประหยัด ไม่สร้างหนี้เพิ่ม และหารายได้พิเศษแล้ว ยังจำเป็นต้องรู้วิธีผ่อนบ้าน โปะบ้าน บ้านจัดสรร ในแบบฉบับที่ช่วยให้มนุษย์เงินเดือนปิดหนี้บ้านได้อย่างรวดเร็วด้วย โดยมีรายละเอียดดังต่อไปนี้

พยายามชำระเกินทุกงวด

โดยปกติธนาคารจะกำหนดอัตราผ่อนสินเชื่อที่อยู่อาศัยไม่ว่าจะเป็นบ้าน คอนโด หรือทาวน์โฮมในอัตราต่ำสุด เช่น มนุษย์เงินเดือนซื้อบ้านในราคา 5 ล้านบาท ทำการวางเงินดาวน์ 10% เหลือยอดเงินจำนวน 4,500,000 บาท ในการขอกู้ธนาคาร ซึ่งธนาคารคิดอัตราดอกเบี้ยแบบคงที่ 5.995% ทำให้มียอดผ่อนชำระต่อเดือนอยู่ที่ 26,965.31 บาท เป็นระยะเวลา 30 ปี ถ้าหากมนุษย์เงินเดือนสามารถชำระเกินเป็น 35,000 บาทต่อเดือน จะทำให้สามารถลดระยะเวลาที่เป็นหนี้กับธนาคารจาก 30 ปี เหลือประมาณ 12 ปี 

เลือกโปะบ้านช่วงดอกเบี้ยลด

มนุษย์เงินเดือนที่ขอสินเชื่อที่อยู่อาศัยกับธนาคาร เมื่อได้รับอนุมัติแล้ว ส่วนใหญ่มักได้อัตราดอกเบี้ยคงที่ 3 ปี ซึ่งเป็นเรทอัตราดอกเบี้ยต่ำ ดังนั้นในช่วงระยะเวลานี้จึงเหมาะแก่การโปะบ้าน เพื่อให้ลดทั้งเงินต้นและดอกเบี้ย

ตัวอย่าง: นายเอ กู้เงินซื้อบ้าน กับธนาคารแห่งหนึ่งเป็นจำนวนเงิน 2 ล้านบาท และต้องทำการผ่อนต่องวด 14,000 บาท โดยงวดถัดไปนายเอต้องการโปะบ้านแบบลดต้นลดดอก โดยเลือกโปะบ้านเพิ่มอีก 16,000 บาท ทำให้งวดนี้จะต้องจ่ายทั้งหมด 30,000 บาท หลังจากวันที่ตัดยอดไปแล้ว 5 วัน ซึ่งธนาคารได้ทำการคิดดอกเบี้ยทุกวัน วิลล่าในป่าตอง ตกวันละประมาณ 300 บาท ดังนั้นเงินจำนวน 30,000 บาท จะถูกหักเงินต้น 28,500 บาท และดอกเบี้ย 1,500 บาท

ทั้งนี้จากกรณีตัวอย่างข้างต้นหากนายเอต้องการโปะบ้านแบบลดเงินต้นอย่างเดียวสามารถทำได้โดยการจ่ายค่างวดผ่อนบ้าน 2 รอบ คือ รอบที่ 1 จ่ายค่างวด 14,000 บาท ตามที่ธนาคารกำหนด ก่อนวันที่ตัดยอด โดยระบบของธนาคารจะนำเงินก้อนนี้ไปหักดอกเบี้ยที่ต้องจ่าย และหลังจากวันที่ตัดยอดจึงทำการโปะบ้านจำนวนเงิน 16,000 บาท เงินที่ถูกโปะทั้งหมดจะนำไปลดเงินต้นทั้งหมดทันที ทั้งนี้เมื่อเงินต้นถูกลด อัตราดอกเบี้ยในเดือนถัดไปก็จะปรับลดตามด้วยเช่นกัน ทำให้นายเอสามารถผ่อนบ้านให้หมดเร็วขึ้น 

Refinance หรือ Retention ขอปรับดอกเบี้ยลดลง

กรณีนี้เป็นประโยชน์กับมนุษย์เงินเดือนที่เป็นหนี้สินเชื่อที่อยู่อาศัยกับธนาคารจนครบ 3 ปี หรือตามสัญญาที่ธนาคารระบุไว้ จากดอกเบี้ยแบบคงที่ตลอด 3 ปีจะถูกปรับเปลี่ยนเป็น MRR หรือดอกเบี้ยลอยตัวตามอัตราของดอกเบี้ยในช่วงนั้น ทำให้ดอกเบี้ยถูกปรับสูงขึ้น เงินที่ต้องผ่อนบ้านกับธนาคารแต่ละงวด แทนที่ส่วนใหญ่จะถูกนำไปหักเงินต้น ในทางกลับกันถูกนำไปหักดอกเบี้ยจำนวนมาก ดังนั้นมนุษย์เงินเดือนที่อยากปิดหนี้แบบรวดเร็วสามารถขอปรับดอกเบี้ยลดลงได้ด้วย 2 วิธีนี้

1. Refinance

วิธีนี้คือการย้ายหนี้บ้านจากธนาคารเดิม ไปอีกธนาคารหนึ่ง โดยมีวัตถุประสงค์เพื่อขออัตราดอกเบี้ยสินเชื่อที่อยู่อาศัยที่ถูกกว่า เพื่อให้มนุษย์เงินสามารถปิดหนี้ได้เร็วขึ้น และเป็นอีกทางเลือกหนึ่งที่ช่วยลดภาระการผ่อนบ้าน

2. Retention 

เป็นวิธีปรับดอกเบี้ยให้ลดลงด้วยการปรับโครงสร้างหนี้ใหม่กับธนาคารเดิม วิลล่า ราคาถูกภูเก็ต ที่มนุษย์เงินเดือนได้ยื่นกู้อยู่และครบ 3 ปีหรือตามสัญญาที่ธนาคารกำหนดแล้ว โดยข้อดีของวิธีนี้คือ หากมนุษย์เงินเดือนมีประวัติการผ่อนบ้านดีมาตลอด โอกาสที่ธนาคารจะอนุมัติ Retention เพื่อปรับลดดอกเบี้ยก็ง่ายขึ้น

ทั้งนี้การที่มนุษย์เงินจะทำธุรกรรมกับธนาคารทั้ง Refinance หรือ Retention ได้นั้น จะต้องดูก่อนว่าสินเชื่อที่อยู่อาศัยนี้ครบ 3 ปี หรือตามสัญญาที่ธนาคารกำหนดแล้วหรือเปล่า เพราะถ้าหากขอปรับอัตราดอกเบี้ยลดลงทั้ง 2 วิธีข้างต้นโดยที่ยังไม่หมดสัญญา อาจจำเป็นต้องจ่ายค่าปรับตามที่ธนาคารกำหนดไว้

หยุดการสร้างหนี้เพิ่ม

โปะบ้าน

วิธีสุดท้ายนี้เรียกว่าเป็นวิธีที่สำคัญอย่างมากสำหรับมนุษย์เงินเดือน ที่จะทำให้สามารถปิดหนี้บ้านได้เร็วขึ้นด้วยการไม่ก่อหนี้เพิ่ม เพราะถ้าหากเป็นหนี้ทั้งบัตรเครดิต รถยนต์ หรือสินเชื่อส่วนบุคคลต่างๆ แน่นอนว่าการจะผ่อนบ้านให้หมดเร็วคงเป็นเรื่องยาก ดังนั้นทางที่ดีที่สุด เน้นการไม่สร้างหนี้เพิ่ม และเปลี่ยนเป็นการสร้างรายได้เสริม

หาเงินจากรายได้พิเศษ หรือจากการออมก็สามารถนำมาโปะบ้าน พร้อมปฏิบัติตาม 3 วิธีข้างต้น ก็จะสามารถทำให้มนุษย์เงินเดือนที่ซื้อบ้าน คอนโด หรือทาวน์โฮมอยู่ตอนนี้ ปิดหนี้ได้อย่างรวดเร็ว แถมยังมีประวัติทางการเงินที่ขาวสะอาด สะดวกต่อการยื่นขอสินเชื่อต่างๆ กับทางธนาคารในอนาคตอีกด้วย

ตารางสรุปลักษณะการผ่อนบ้าน และโปะบ้าน ที่ช่วยลดระยะเวลาการเป็นหนี้

รูปแบบการผ่อนระยะเวลาการผ่อน
ผ่อนตามแผนที่ธนาคารกำหนด30 ปี
ผ่อนตามแผนที่ธนาคารกำหนด และมีการโปะบ้านเพิ่มประมาณ 10 ปี*
ผ่อนตามแผนที่ธนาคารกำหนด และมีการรีไฟแนนซ์ประมาณ 20 ปี
ผ่อนตามแผนที่ธนาคารกำหนด โปะบ้านเพิ่ม และมีการรีไฟแนนซ์ประมาณ 8-9 ปี

สิทธิประโยชน์ด้านภาษี

อีกหนึ่งสิ่งที่ไม่ควรพลาด คือ การรับสิทธิประโยชน์ด้านภาษี ซึ่งกรมสรรพากรกำหนดให้ผู้กู้สามารถนำดอกเบี้ยที่จ่ายจริงมาลดหย่อนภาษีเงินได้บุคคลธรรมดา บ้านพูลวิลล่า ภูเก็ต สูงสุดไม่เกิน 100,000 บาท ตามเงื่อนไขดังนี้

  • สำหรับผู้ที่มีรายได้ ตามมาตรา 40(1) ซึ่งประกอบด้วย เงินเดือน ค่าจ้าง เบี้ยเลี้ยง โบนัส เป็นต้น
  • ดอกเบี้ยที่นำมาลดหย่อนภาษี ต้องเป็นสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย ประกอบด้วย สินเชื่อบ้านใหม่ สินเชื่อบ้านมือสอง สินเชื่อรีไฟแนนซ์ ยกเว้นสินเชื่อบ้านแลกเงิน
  • ต้องเป็นเงินกู้ที่กู้จากสถาบันการเงิน / ธนาคาร ในประเทศไทยเท่านั้น

เทคนิคโปะบ้าน

เทคนิคโปะบ้าน

มาดู 3 วิธีที่จะช่วยให้ทุกคนหมดภาระนี้บ้านได้เร็วขึ้นกันเลยค่ะ

  1. โปะเงินต้น คือ การจ่ายค่าผ่อนบ้านให้มากขึ้นในทุกๆ เดือน หรือจะจ่ายปีละ 1-2 ครั้งในช่วงโบนัสออกก็ได้ เช่น หากธนาคารกำหนดให้ผ่อนเดือนละ 20,000 บาท เราก็โปะเพิ่มลงไป 10-50% เอาตามที่เราจ่ายไหวนะคะ จากที่ลองคำนวณดูหากเราโปะเพิ่มทุกๆ เดือน เดือนละ 50% ถ้าจากเดิมเคยผ่อน 20,000 บาทก็เพิ่มเป็น 30,000 บาท จะสามารถลดเวลาผ่อนบ้านได้ครึ่งนึงเลยทีเดียว
  2. Refinance or Retention วิธีนี้จะช่วยลดอัตราดอกเบี้ยให้กับเราได้ ส่วนใหญ่แล้วเรามักจะได้อัตราดอกเบี้ยต่ำๆ แค่ในช่วง 3 ปีแรก หลังจากนั้นจะสูงขึ้นมากทีเดียว การขอ Refinance กับธนาคารใหม่ ก็คือการเปลี่ยนเจ้าหนี้นั่นแหละ ซึ่งเจ้าหนี้รายใหม่ก็มักจะเสนออัตราดอกเบี้ยที่ถูกกว่าเจ้าเดิม เพื่อให้เราย้ายไปเป็นลูกหนี้เค้าค่ะ แต่งบ้าน ทาวน์โฮม หรืออีกวิธีคือการ Retention กับธนาคารเดิม ก็ไม่ต้องเปลี่ยนเจ้าหนี้ เพียงแต่ยื่นเรื่องขอลดดอกเบี้ยเท่านั้น
  3. จ่ายหนี้ให้ตรงเวลา เพื่อให้เราไม่ต้องเสียดอกเบี้ยเพิ่มอีกและเป็นเรื่องของการรักษาเครดิตให้กับตัวเราเอง เมื่อถึงเวลาที่เราต้องการ Refinance หรือ Retention ธนาคารก็จะดูประวัติการจ่ายเงินของเราด้วย หากเป็นลูกหนี้ที่ดี เรามีโอกาสต่อรองได้สูงนะคะ ถ้าจ่ายตรงเวลาตลอดไม่ว่าธนาคารเดิมหรือธนาคารใหม่ก็จะยินดีต้อนรับค่ะ

อ่านต่อเพิ่มเติม: Pool Villas Pasak . sale villa . Phuket Villa. Pool Villa. พูลวิลล่าภูเก็ต. โครงการบ้านภูเก็ต. บ้านจัดสรร. พูลวิลล่าภูเก็ต ราคาถูก. ซื้อวิลล่าภูเก็ต

© 2022 PHUKETPOOLVILLAGE - WordPress Theme by WPEnjoy